很多在银行工作的人，今年最大的感触就是放贷款太难了，根本找不到客户，贷款的净增指标很难完成。但是又有很多真正需要贷款的人，在银行又贷不到款。银行说放款难，有贷款需求的人说贷款难？问题到底出现在哪里了？

我所在银行的公司业务部的骨干客户经理小秦，上半年放了1笔1.2亿元的公司贷款，本来想着第2季度可以拿3万元左右的绩效奖励，没想到的是小秦最终因为这笔贷款受到了留用察看、党内严重警告的纪律处分，公司业务部的副总也因此受到记大过处分。

作为一个在银行工作的人，我要告诉你的是这只是银行放不出贷款的一个缩影。银行几年发放贷款很困难，原因还有很多：

疫情3年征信有问题，征信不好的人太多了

疫情影响了3年，很多人的网贷、信用卡和房贷全面逾期了，征信基本也都进入了黑名单，这些人想在银行贷款，也没有办法贷了，因为贷款的第一步征信就没办法通过。

对于企业公司类贷款而言，情况也好不到哪去，很多企业由于疫情影响破产倒闭，征信也黑了，后续贷款很困难。

而今年疫情刚过，真正需要贷款，真正需要资金刚好都是这些群体，而这些群体按照银行现有的政策根本无法贷款，因此银行的客户就少，贷款也就很难放出去。

提前还贷款的客户太多了，提前还贷款人甚至比需要贷款的人还多

贷款的利率和房贷的利率持续降低，很多人都在提前还贷款，我所在的银行网点，提前还贷款的人一直在排队预约，每天办公室里面的客户基本上都是提前还贷款的人。

一周个人金融部放出去的贷款才800多万，而提前收回来的贷款就将近1400多万，贷款的净增额一直是负增长，很难完成贷款任务指标。

银行的尽职免责制度形同虚设，经济大环境不好的情况下，干得越多出错越多

我刚才说的那个例子，就是我所在银行的公司业务部客户经理的真实案例，经济大环境不好的情况下，银行发放出去的贷款难免会出现问题，但是一出现问题，往往先处罚和处理客户经理，这显然是不公平的，虽然有尽职免责制度但是没有真正执行，而且一笔大额贷款的发放往往是要经过层层审批的，责任不是客户经理一个人，现在很多银行的客户经理，宁可不要绩效工资，也不发放贷款，不愿意办理贷款业务了，因为受处分的人太多了。

我所在的银行，很多客户经理主动要求去营业网点当柜员，宁可当柜员也不干客户经理，也不愿意发放贷款，在这种情况下银行又怎么能放出去贷款呢。

越重视抵押担保越放不出去贷款

现在的大环境确实不如以前了，风险也很大，这种情况下银行放贷款往往重视抵押物，随便一笔贷款先看抵押物，如果没有充足的抵押物就算企业经营的再好，销售的再好，订单再多，银行也不愿意发放贷款。

我所在的银行网点，个人经营性贷款和消费贷款是这么放的，如果有人想要贷款，就得去找房产证，用房子做抵押，如果没有抵押物根本不可能贷款，更别说小微企业贷款了，想要顺利贷款更是难上加难。

作为一个银行人，毫不客气地说，银行的当铺思维确实没有一点改变，在经济形势大环境不好的情况下，当铺思维反而越来越严重了。

不良贷款大幅攀升，调整了经营思路，严控大额贷款，全力清收不良贷款去了

这几年很多银行的不良贷款大幅增加，银行的大部分精力都放在清收化解不良贷款上了，有的银行也主动地调整了思路，不再发放大额新增贷款了，自己主动不愿意发放贷款了。

在各级监管部门的要求下，很多银行是被禁止新增发放大额贷款的，而是要全力压降不良贷款。

最重要的是房地产行业降温了

要知道很多银行的贷款客户是房地产开发公司和房地产的上下游行业。房地产行业降温后，带动了很多产业也随之降温，银行的贷款对象也就减少了，贷款自然而然就放不出去了，很多房地产公司破产后无法偿还银行的贷款，造成银行大量的不良贷款产生。

房地产行业降温后，买房的人就减少了，银行的个人住房按揭贷款也发放不出去，贷款自然而然就减少了。

总之，2023年对于各大银行而言，贷款发放真的很困难，一边控制风险，一边还有新增贷款，再加上很多人提前还款，发放贷款真的很难。