今天先给大家分享一个案例——

网友黄女士：很久之前在一个保险代理人朋友手中买的一份重疾险，平时我只记得每年该交多少钱，但是具体的保单内容我完全没有印象了。昨天聚会上遇着她，聊起这份保险，结果她连加强版还是普通版都记不清了，说帮我看看合同细节再说，结果一直没联系我。。。

这是我在网上刷到的一个求助帖，网友们的评论大多是：你被骗啦、现在的代理人这么不专业的吗？

我的角度比较清奇，我在想，保单不一定要负责人才能分析嘛，手里不是有合同吗？

于是私信她，看得出她真的是一窍不通，取得她信任后，她也把情况都告诉我了。

- 部分隐私信息已做马赛克处理 -

看到信息，我不禁扶额，想仰天长啸——

“你们买保险都不看保单的吗？怎么连保啥都不知道呢啊？”

其次，这份“毒保单”，典型的低保障高保费，是我说了好多次好多次的低性价比保单，杆杠极低。

我还留意了一下，这份保单是2013年的，一年3000多保费，保额才十万，放在当时或许是个不错的产品？（严谨的打个问号）。但六年的时间，产品更新换代，家庭财务状况变动，这份保单显然不足以抵御当下的风险。而现在，三千多足已买到50万保额到70岁的定期重疾险了。

这也给我们敲了警钟，家庭财务状况是个动态的过程，之前买的保单不可能一劳永逸，覆盖所有新的变化。定期对自家的保单进行体检，查缺补漏，并做合适的调整，是很有必要的。

今天这篇文章，给大家普及如何定期对自己的保单进行检查，以及让大家大致了解下应该怎么处理“鸡肋”保单。

1

检查问题

首先我们以纯保障型健康类保险为例，分析一下以前购买的保单可能存在的问题。

1. 产品形态老化，导致保障相对不够全面。

近几年我国保险行业发展迅速，产品更新迭代速度特别快，目前的重疾保障范围相对于前几年扩大了很多。

除了必备保监会统一定义的高发25种重疾之外，有的产品甚至把重疾范围拓展到了50种、80种甚至100种。

此外，不少重疾险产品还增加了轻症赔付、中症赔付，还有最新的产品对于重疾、中症和轻症都是多次赔付的。

原来的保险，只有得了重疾才能赔；按照现在部分产品的规定，轻度、中度疾病获得至少30%保额的理赔；

原来的保险，得了一次重疾，一生保障就此结束，现在有的产品得了一次重疾治愈后，还有其他重疾保障，保障更全面长久；

同时，由于各家保险公司近年来竞争激烈，性价比高的产品层出不穷，几年前保单的保费，可能比现在还高！

2. 家庭情况发生变化，导致原先的保障计划不够全面，保额不充分

比如家庭收入增加，则可以考虑把之前因为预算有限配置的只保到70岁的重疾险替换或者补充一份保障终身的新产品，获得更充足的保障。

全职太太重新回归工作，那么太太也担负起家庭收入的责任，就得给太太配置寿险。

生了二宝，家庭支出明显增加，那么父母寿险保额里面就得加入孩子将来的养育和教育费用。

新买了房子或车子，负债增加，同样需要增加寿险额度。

3. 投保人或被保人基础信息发生变化，但没有及时更新。

比如投保时留下的联系电话、通信地址、缴费银行卡信息发生改变，或者需要更改保单受益人，就得联系保险公司进行修改。

如果不及时通知保险公司，可能会接受不到保险公司的重要通知。最常见的情况就是，下年度续费不成功，可能导致保单失效。

凤凰卫视曾经有这样一个报道：迈克尔杰克逊的理赔金缩水1.4个亿。

因为助手未及时向保险公司续费，“美国流行乐之王”迈克尔杰克逊的家人，获得的理赔金整整少了1.4亿元。

据有关媒体报道，杰克逊为防自己发生不测，于2002年购买了一份人寿保险。然而因种种原因，在他生命最后的几个月里，续费未能及时交付保险公司，以致杰克逊家人只能得到250万美元，损失折合人民币约1.4亿元。

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解决问题

以上问题中，第三个最容易解决，直接跟保险公司更新信息即可。

针对第二个问题，根据家庭财务的现有状况，重新做一份保障规划，补足漏洞即可。

但是对于产品形态老化导致保障相对不够全面的问题，应该怎么处理呢？

如果预算允许，可以直接再购买一份新产品，拓宽保障面的同时，提升保障额度。如果预算不允许，则可以考虑置换为保障更为全面的新产品。当然，这都得看身体状况允不允许啦。

买过保险的都知道，犹豫期后退保是有损失的，保单的现金价值肯定少于已交保费。因此退保千万要慎重。

总结一下，决定要不要退保的两个标准：

一是身体状况是否允许投保新的产品，如果不行，既退了旧的，又买不了新的，可不就是“偷鸡不成蚀把米”？

二是退保换其他产品是否更划算，简单点说就是，如果同样一笔钱花在旧保单和花在新保单上，新保单能获得更加充足的保障，那我们就可以果断的退保换保。

是否更划算是怎么计算的呢？这还真有点复杂。别怕，给你举个例子！

上述两款产品：

产品一，被保人29岁，保终身，每年缴费12750元，缴20年，符合条款规定的20种重疾，赔付45万。

产品二，保障条款更丰富更人性化，与产品一同样的投保条件下45万保额，缴20年，每年保费8946元，比产品一每年节约3804元。

我们做个excel表格，用公式辅助计算 ↓

具体分析需要根据持有年限，现金价值等数据详细计算（如下图）。相对复杂，没有耐心看完可以直接跳到灰色框框的下一段。

1. 如果购买时间不超过5年，产品一剩余年度缴费数额仍然大于产品二20年的保费，可以退保用较少保费换取更全面的保障。退保的现金价值还可以重新投资复利滚存。

2. 如果购买时间为6年，产品一还需要缴纳14年保费178500元，产品二需要缴纳20年保费178920元。两者相差无几，但产品二保障更全面，可以考虑退保购买产品二。退保的现金价值还可以重新投资复利滚存。

3. 如果购买时间为7年，产品一还需要缴纳13年保费165750元，产品二需要缴纳178920元。此时需要结合产品一的现金价值计算，如果178920-现金价值<165750元，则可以退保购买产品二，获得更全面的保障。

4. 如果购买时间在8年及以上，178920-现金价值>产品一剩余年度保费，则需要结合现金价值和购买产品二每年能结余的保费，进行详细计算。

↑ ↑ ↑ 计算过程 ↑ ↑ ↑

可能有人会说，一年节约3804元保费也没多少啊，还要费这么大心思去计算？

拜托，除了能获得更全面的保障之外，节约的不只是一年的3804元，而是十几二十年的3804元啊！加上时间和复利滚存这两样利器，这笔钱可能会变成你意想不到的数额！！

假如把每年省下的3804元去做理财投资，以20年为例，中途不取出，按照3%的收益率计算，在105岁的时候（即保单合同终止的时候），一次性取出，可以拿到56.76万元！！

如果投资能力再强一点，年收益率可以达到5%的话，还能赚更多！

总之，对于健康保障类保险，产品一直在推陈出新，经过综合计算分析后，如果换新保单对自己有利，那就换，没必要死啃着鸡肋不放手。

学会止损也是进步。

3

注意事项

虽说随着时间推移，产品会越来越好，但同时，身体健康状况也在不断变化。众所周知，健康类保险对身体健康状况要求较为严格。即便经过计算后的结论是退保购买新产品较为划算，大家也不要冲动立刻去退保。

切记！切记！切记！

在成！功！购！买！新的保单等待期过了之后，再！退！旧保单！

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