一提到上个世纪的八九十年代，许多国人第一个想到的都是百废待兴、欣欣向荣的社会气象。

这是一个充满希望和新生的年代，在这个年代，无数的人都开始拥有抓住时代浪潮的机会，无数的人借着时代的东风，走向自己人生的巅峰。

但是正如一句老话所说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”当时代的巨浪向个体袭来，没有一个人能够说清未来的走势，有人被时代的浪潮高高抛弃，也会有人被时代的浪潮狠狠甩下……

1998年：破碎的泡沫，破产的银行

1998年6月21日，中国人民银行发出了一则公告，公告中称，由于海南发展银行不能及时清偿到期债务，根据相关法律规定，中国人民银行决定关闭海南发展银行，停止其一切业务活动，并由中国人民银行成立清算组，对其进行关闭清算。

这个消息一经发出，就震惊了整个海南，原因无他，只因为这家银行在海南省的地位：它是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行。

海南发展银行的这个身份就代表了这家银行正是在国家的大力支持下诞生的，这家银行从出生便拥有了与普通商业银行不同的身份，对于普通的市民来说，国家的支持就意味这家银行发生意外的可能性更小。

事实也确实如此，过去的经验告诉他们，在中国的国情之下，“中央”和“国家”这两个词语就像是世间最牢靠的保险，不论是存钱还是贷款，市民们都愿意选择这样一家有保障的银行。

但是意外说来就来：截至1998年海南发展银行宣布破产，这家银行仅仅在市场上生存了两年多，故而这个消息不仅让当时的普通市民感到一惊，连国家也始料未及。

海南发展银行成为了我国第一家破产的银行，银行的破产带来的是金融世界的兵荒马乱。

由于在此之前我国并未出现这样的先例，当时我国金融机构的退出制度也尚未建立，仅仅在法律中赋予了中央银行关闭金融机构和关闭后依法清算的权利，但是具体怎么清算，相关的职责、权限、部门和债权人的关系都没来得及作出系统而明确的规定。

对于将金钱存放在海南发展银行的普通市民来说，银行的破产也将给他们各自的家庭带来损失，并且在这之前，海南发展银行采用高息揽储的方式吸引市民存款，许多人都数量巨大的金额存入了这家银行。

随着银行的破产，存的越多，也就意味着亏的越多，因为资金不足导致破产的银行，即使在破产后能清算出一部分金额，也不足以填补每家每户的存款。

在上世纪九十年代末的海南省还发生了许多大事：除了海南发展银行成为了新中国成立以来第一家破产的银行，在海南市，房地产泡沫的产生与破裂也足以成为萦绕在每个国人心中的一段往事。

海南发展银行的破产和海南省房地产泡沫的破裂有着千丝万缕的关系，而海南省的房地产泡沫是如何产生的，就要从另一段往事谈起……

每个中国人的心中都有一句耳熟能详的口号：“1992年，一位老人在南海画了一个圈。”

这句口号说的正是历史上有名的南方讲话，在南方讲话结束后，国家在南海建立经济特区，全国兴起了开发区热潮。

当时的中国百废待兴，地皮是最不缺的东西，在开放的口号下，住房制度迎来了改革，海南的房地产热度也在不断上升。

许多人嗅到了发财的机会，便将自己手上的资金纷纷投入到了房地产行业：1990年-1993年，房地产投资分别比上一年增长143%、123%、225%和62%，人们的狂热可见一斑。

房地产行业的火热也拉动了银行贷款的增长：许多人想要投资，但是手中资金不足，这个时候他们便会选择向银行贷款，而银行为了增加现金流，就必然采取提高利息的手段吸引客户储蓄。

尽管存钱的和贷款的并不一定是同一批人，但是在银行的面前，二者都可以统称为“客户”。

如此一来，房地产、银行、客户便构成了这样的三角关系，越来越多的资金涌入了这个三角形，银行呈现出一种欣欣向荣的气象，经济上涨的势头正猛，这样的局面便是海南发展银行成立之初的时代背景。

只是，仅仅几年过去，变故便来临了。

投资房地产的人本来想趁着几年过后房价上涨狠狠地赚上一笔，可是房地产商和大量囤积房产的人都没有意识到一个问题：当时国家的经济才刚刚起步，在房子如同雨后春笋般地从海南冒出的同时，许多人并没有与之相匹配的购买能力。

一栋房子可以有很多层楼，仅仅一层楼便可以住下完整的一户人家，何况当时许多人在农村都拥有自己的房产，尽管从现在的目光看来，城市化是一种必然，但是在当时，还有许多人对是否进入城市持有观望态度。

归根结底，在房地产热潮上来的几年，投资者和房地产商都双眼发红地铆足了劲修房子，然而等到一抬头，却发现手中的房子根本就卖不出去。

房地产的泡沫就这样破裂了：占全国总人口仅有0.6%的海南省，在当年留下了占全国10%面积的商品房，全省的“烂尾楼”高达600多栋，闲置土地达到了惊人了18834公顷！

房地产的泡沫破裂了，银行便立刻迎来了腥风血雨，这个看似稳固的三角关系，在真实的世界中，一旦某一个角出现问题，伴随的就是当地整个经济体系的崩溃。

由于当时还有许多外地人来到海南进行投资，在房地产泡沫破裂后，银行破产，客户血本无归就变成了一场既定事实，当年双眼发红的投资者只能满怀遗憾地退出这场时代的赌局。

在那个特殊的年代，有人一夜致富，就有人一夜赤贫，时代的一粒沙子掉在一个人的头上，就变成了一座山。

昙花一现的海南发展银行

纵观海南发展银行的历史，颇有些“来也匆匆、去也匆匆”的意味，但是翻开银行的创立史，则能感觉到一种艰苦奋斗、迎难而上的时代气息。

海南发展银行成立于1995年8月18日，总行设在海口市，在其它省市也有少量的分支机构，它先是合并了原海南省的5家信托公司，又吸收了40多家新股东。

其中，海南省政府以出资3.2亿成为其最大股东，其中还包括了像中国北方工业总公司和北京首都国际机场等知名单位，这一点决定了海南发展银行的国有性质。

上世纪九十年代的海南像是在坐过山车一样，国家正在一条前无古人的路上展开全新的尝试，没有人会预见明天会发生什么，在种种制度都不太完善的情况下，便出现了房地产经济火热又低迷的故事。

海南发展银行便在这样的背景下诞生了，可以说，在1995年建立的海南发展银行并没有吃到多少时代的红利，当时的房价已经在下滑，这个银行也不被业内人士看好。

甚至可以说，国家建立海南发展银行的意图就是挽救当时低迷的房地产经济，大量的资金已经被压在了房地产身上，海南省政府就希望通过注资的方式成立一家银行，对混乱的金融秩序进行调节。

海南发展银行创立之初就背负着这样一种使命，而当时的烂账一堆一堆，历史遗留下来的问题已经初步显现，除了政府注资，海南发展银行也没有其它的优势，它要面对的困境可想而知。

在如此困难下，海南发展银行积极地寻找对策：通过改革银行的管理方式，最大限度地激发员工的工作热情，并从五湖四海聘请金融界的精英，当时的海南发展银行吸收了全国各地的人才，有些人在金融界摸爬滚打多年，又利用自己手上的人脉关系帮助银行迈过最初的困境。

在相关部门的支持和自身的努力下，海南发展银行很快就度过这段困难的时期，并在度过这段时期后，银行蓬勃发展，一度成为行业内的后起之秀。

截止1996年底，全行资本营运规模达到了86亿元，比开业的时候增长了94.3%，几乎翻了一倍，各项存款比开业的时候增长了152%，贷款比开业时增长了97.8%，全年实际利润达到了1.25亿元。

海南发展银行一度成为省内存款最多的银行，原本在所有人的设想中，这家银行都势必走上更加辉煌的道路，令人遗憾的是，这种辉煌并没有维持下去。

从历史的角度来看，海南发展银行的建立也是一种尝试，尽管它没有走太远，但依旧给后来者提供了一种经验范本。

它像是一现的昙花，尽管繁华短暂，但并非毫无价值，社会便是这样在一次一次地试错中缓慢前进。

反思：海南发展银行破产的原因

任何事情都不是一朝一夕就可以发生的，在事情发生之前，一定有许多促成这件事情的因素。

海南发展银行的破产也是如此，一家银行不可能在朝夕之间就迎来破产的局面，在此之前，许多隐患为海南发展银行的覆灭埋下了伏笔。

造成海南发展银行破产的原因有很多，房地产泡沫的覆灭导致不良贷款数额巨大只是其中的一个方面，而最直接的原因恰恰在于银行创立之初合并的5家信用社。

在银行合并这5家信用社之前，信用社本身就存在着诸多问题，由于经营管理不善，不仅让大量的资金积压在房地产上，还拥有许许多多的烂账，在海南发展银行创立之初，就背负了大量的损失，据统计，当时这5家信用社身上的烂账就已经达到了26亿元。

而在1997年12月，海南发展银行又兼并了海南省内28家有问题的信用社，这些信用社不仅在短时间内无法改善银行的资金状况，反而加剧了银行的债务负担。

一边是不停合并信用社扩大规模的银行，一边是问题重重的烂账和越来越大窟窿，海南发展银行逐渐走进了一个恶性循环的圈子，最终坏账的规模越来越大，也给银行的发展埋下了巨大的隐患。

由于缺乏相关经验，海南发展银行在成立之初便没有创立一个规范的商业银行机制，相反，由于背负使命在身，当时的负责人采用了一种急于求成的方式。

为了扩展业务和盘活资金，他们不经过严格的贷款审批，就向股东发放大量却无法担保的贷款，为了吸引客户，便采用高息揽储的方式吸引存款，当时海南发展银行的年利率一度高达25%。

从今天的眼光看来，银行这样的做法无异于饮鸩止渴。

银行对贷款的疏漏，恰恰给了股东可乘之机，让他们能够利用贷款抽逃出本金；当银行手中没有足够的资金为客户发放利息时，就只好降低利率，而客户看到了这种情况，便开始将存在账户中的钱财取出，转而投向其它银行。

这样的事情在当时海南的许多家信用社上都有发生，而海南发展银行合并了这些信用社后，并没有从本质上解决这些问题，反而让这个问题愈演愈烈。

最终只能依靠新的高利息存款来发放欠下的高利息，进入了“拆东墙、补西墙”的恶性循环，这样的循环终究不会维持太久。

资金就是银行的血液和生命，缺乏了资金，银行的破产也就从一个概率问题变成了一个时间问题，最终造成的局面连政府也无力管控。

远处传来了丧钟的哀鸣：1997年12月16日，中国人民银行宣布，关闭海南省5家债权关系由海南发展银行管理的信用社，这5家信用社已经宣告实质破产。

1998年，中国人民银行宣布海南发展银行破产。

纵观历史风云，海南发展银行的破灭也给了许多人一个教训，人们逐渐意识到，如果没有把金融上的规则玩明白，即使国家出力投资，也无法避免是失败的命运。

术业有专攻，在银行经营一事上，就必须得具有相关的专业性，稳扎稳打、缓步前进，才能够在腥风血雨的金融市场上生存下去。

海南省政府在阵痛中等待了十多年，对于海南省来说，海南发展银行的覆灭是笼罩在人们上方的阴影，他们在其中获得的教训也必然比一般人更为深刻。

自1998年海南发展银行关闭后，除了农村信用社系统外，海南便没有本地法人银行，这件事情成立萦绕在海南的一块心病。

十余年来，海南从未停止过海发行重组的努力，但当年海发行的关闭，以及关闭后极其糟糕的清算让当地不少人对银行的重建保持着一种谨慎敏感的态度。

随着时间的推移，海发行重建的可能性就越来越小，于是政府干脆另起炉灶，重新打造一个属于海南人民的本地银行：2012年9月，当地政府计划开始筹建海南银行，海南银行的建立将打破海南省没有地方性法人银行的这个僵局。

新银行的建立也并非一蹴而就，仅招标工作就进行了两年有余，许多人依然没有忘记1998年发生的往事，故而在海南银行创立初期也经历了重重困难，好在皇天不负苦心人，经历了一轮又一轮的招标，这个银行终于在2015年9月1日宣布正式营业，注册资本为30亿元。

经历了之前的教训，新成立的海南银行显然就要稳妥得多，从2016年1月1日正式营业起，到2016年8月底，海南银行资产总额达到210亿元，各项存款余额达到80亿元

2020年9月1日，海南银行发展五周年大会在海口进行，在这5年来，银行扎根海南，稳妥发展，累计信贷投放已经超过了800亿元，光是2020年，小微企业贷款余额便增长了40%，被评价为“中国地方金融十佳支持小微企业银行”。

2021年，成立六年的海南银行依旧保持着稳定的发展速度，业务规模和盈利能力都在逐步提升，虽然在银行的发展过程中也存在些许问题，但总归没有影响到银行的发展。

近三年来，在新冠疫情的影响下，海南银行依旧能做到蓬勃发展，并迎来比数十年前还要良好的现状，说明人们终将在历史的阵痛中前行，在历史的教训中寻找解决问题的办法。

参考文献

1. 读秀网；2018；《海南发展银行的建立与发展》
2. 读秀网；2017；《案例二：海南发展银行倒闭案》
3. 界面新闻；2020年12月10日；《海南银行成立五周年，八成以上贷款投向民营和小微企业》
4. 理财周报；2014年11月16日；《海南银行筹建2年：招标进行时 年底挂牌仍需等待》
5. 湖北长江商报；2021年12月21日；《海南银行4年累赚10亿股权变更被否 中国铁投盈转亏18亿上位第一大股东搁浅》